모기지투데이

부부 형제 가족 공동명의로 주택을 구입하는 분들이 적지 않습니다. 특히 주택을 양도하거나 상속받을 때 세금 감면의 효과가 있어 많은 신혼부부들이 부부공동명의로 아파트 등기를 하고 있습니다.

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말 그대로 공동명의 아파트이기 때문에 해당 아파트의 권리를 공동으로 소유하게 되고, 배우자의 동의 없이 해당 아파트를 처분하는 것이 불가능합니다.

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이러한 부부 공동명의 아파트지분담보대출 실행 시 배우자의 동의가 가능한 경우와 미동의 상황인 경우 어떤 차이가 있는지 모기지투데이에서 안내드립니다.​

공동명의자 동의 시

은행 담보대출 가능

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배우자의 동의가 가능하다면 1인 명의의 주택으로 간주해 시중 은행 및 보험사에서 아파트담보대출이 가능합니다.

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보통의 경우 소득과 신용점수가 높은 사람이 차주(채무자)가 되어 담보대출을 실행하는 것이 일반적이며, LTV DSR 규제 내에서 대출이 실행됩니다

공동명의자 미동의 시

2,3금융권 지분담보대출로

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● 만약 공동명의자(배우자) 동의를 구하기 어려운 상황이라면?

● 부부 모두 저신용자 연체자 등 조건이 좋지 않아 애초에 은행 보험사 아파트담보대출 이용이 어려운 상황이라면?

● 이미 은행 LTV DSR을 초과해 추가 자금 마련이 어려운 상황이라면?

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LTV DSR 규제가 적용되지 않는 저축은행 캐피탈 대부업 등 금융권의 아파트지분담보대출을 이용해 해결할 수 있습니다.

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은행권 이용이 어려운 상황의 차주라도 배우자 동의가 가능한 상황이라면 아파트 시세의 약 80% 한도까지, 빌라 오피스텔 등 주택은 감정가의 약 70% 한도까지 공동명의아파트담보대출 이용이 가능하며, 배우자 미동의 시에는 가능한 한도 중 본인의 지분 비율만큼을 이용할 수 있습니다.

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그 외 등기에 담보 설정이 없는 신용대출인 무설정아파트론을 2금융권 3금융권에서 이용할 수 있으며, 차주의 조건에 따라서는 아파트지분대출과 아파트론을 동시에 실행해 자금을 확보하는 방법을 이용할 수도 있습니다.

공동명의 주택 활용한

효율적인 대출 방법은?

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부부공동명의 아파트뿐만 아니라 부모님명의 배우자명의 아파트도 담보 제공 동의가 있다면 담보대출 이용이 가능하며, 업체에 따라서는 가족 외 제 3자명의 아파트로도 대출이 가능합니다.

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단, 제3자명의 공동명의 아파트(지분)담보대출은 업체별 지분 계산 방법, 최대 한도가 다르기 때문에 조건 비교를 꼼꼼하게 해야하며, 기본적으로 매우 높은 금리가 적용되기 때문에 상환능력 내에서 실행을 해야 합니다.

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공동명의 아파트 외 빌라 오피스텔 단독주택 등 부동산을 활용한 지분대출 조건부터 주담대 전반의 모든 궁금증은 모기지투데이 카카오톡 상담으로 간편하게 안내 받을 수 있습니다.

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9월 주담대 주춤.. 10월엔?

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강화된 가계대출 규제로 주요 은행의 주택담보대출(주담대) 증가폭이 8월에 비해 주춤했습니다. 하지만 2금융권으로 몰리는 풍선효과에 대한 경계감은 여전하기 때문에 얼마든지 추가 규제가 나올 수 있다는 전망입니다.

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KB국민은행 신한은행 하나은행 우리은행 NH농협은행 등 5대 은행의 주담대 잔액은 8월 한달동안 8조9천억원으로 지난달 말 대비 2조2천억원 증가했지만 증가 폭 자체는 다소 줄어들었습니다.

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가계부채의 흐름이 잡혔는지에 대한 판단은 10월 추이까지 봐야 제대로 가늠할 수 있을것으로 보이는만큼, 상호금융 보험사 저축은행 여전사 등으로 부채가 옮겨간다는 판단이 서는 경우 추가 규제가 발생할 여지가 충분히 있음을 감안해야 합니다.

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시중 은행 보험사 주택담보대출 최저 금리 비교

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모기지투데이에서 2024년 9월 19일(목) 대구은행 국민은행 삼성화재보험사 등 시중 은행 보험사 주택담보대출(주담대) 최저금리를 비교해 드립니다. 그 외 금융사의 최저금리 및 주담대 DSR LTV 규제와 스트레스DSR2단계로 달라진 내용 등이 궁금하다면 카카오톡 및 전화 무료 상담으로 확인할 수 있습니다.

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​* 똑같은 주담대라도 주택구입자금대출 및 주택담보생활안정자금대출(전세퇴거자금대출 및 갈아타기) 용도에 따라 금융사별로 금리가 차등 적용될 수 있습니다.

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* 아파트 외 주택(빌라 다세대주택 오피스텔 단독주택 다가구주택 등)은 KB시세가 아닌 감정가를 기준으로하며, 금융사별로 감정가가 달라질 수 있습니다. 또한 금융사에 따라서는 비아파트 구입 시 금리가 가산될 수 있습니다.

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* 스트레스 DSR 적용 후 줄어든 한도를 정확히 체크하세요. 9월부터 시중은행 및 보험사에 스트레스DSR 2단계가 적용되고 있으며, 더불어 수도권에는 더욱 강화된 스트레스금리가 적용됩니다.

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* 고정금리(혼합형/주기형) 및 변동금리 비교를 신중하게 해야 하는 시점입니다.

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* 은행 주택담보대출(주담대) 한도가 약간 부족하다면 DSR이 은행보다 10% 더 높은 보험사 주택담보대출(주담대)을 고려해볼 수 있습니다.

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수도권에 몰린 신규 주담대

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은행권의 전방위적인 가계대출 억제조치로 주택담보대출 증가세는 다소 둔화되었지만, 수도권에 신규 대출 수요가 집중되고 있어 안정화로 판단하기는 시기상조라는 분석입니다.

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은행권에서 주담대 금리 인상 및 한도 축소, 만기 축소, 조건부 전세자금대출 중단 등 강력한 조치와 스트레스DSR 2단계 적용을 앞두고 대출 막차 수요가 몰리면서 8월 동기간 대비 2조1772억원이 증가했습니다.

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특히 수도권 주택구입 목적 신규 주담대 비중이 69.6%로 2021년 8월 71.8% 이후 가장 높은 비중을 차지했는데, 통상 주택 매매가 2~3개월 시차를 두고 가계대출에 영향을 미치는 것을 고려한다면 4분기까지도 주담대 증가세가 이어질 것으로 예상할 수 있습니다.

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2024년 9월 19일 목요일 삼성화재보험사 국민은행 대구은행 주담대 최저 금리 비교 등 시중 은행 보험사 주택담보대출 최저금리와 DSR DTI LTV 등 규제 등 실제로 받을 수 있는 한도 등 관련 궁금증은 모기지투데이 카카오톡을 이용해 무료로 안내 받을 수 있습니다.​

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금리 비교 간편한 시대

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아파트매매 시, 전세퇴거자금 마련 시, 생활자금 마련 시 시중 은행 및 보험사에서 주담대를 받는 경우, 예전엔 주거래은행에서 바로 실행하거나 몇몇 은행 상담 후 금리가 낮은 곳을 이용했다면, 이제는 핀다 토스 카카오페이 네이버페이 등 여러 핀테크 플랫폼을 이용해 간편하게 금리를 비교하는 시대입니다.

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실제 실행도 은행을 방문하지 않고도 비대면 인터넷으로 가능하고, 금리와 규제 관련 정보도 인터넷으로 얻기 쉬워 과거에 비하면 정말 많은 부분에서 시간을 절감할 수 있습니다.​

은행 보험사 금리 역전

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2024년 9월 13일 금요일 주택구입자금 용도 은행 보험사 주담대 5년 고정금리를 비교해드립니다.​

5년 고정금리	아파트매매자금	전세퇴거자금
국민은행	4.35%	4.37%
우리은행	4.40%	4.42%
신한은행	4.60%	4.57%
하나은행	4.392%	4.382%
농협은행	4.56%	4.58%
교보생명	4.22%	4.32%
삼성화재	4.50%	4.60%
KB손보	4.45%	4.45%
농협손보	3.80%	3.80%

보시는 것처럼 은행 금리가 보험사보다 전체적으로 약간 낮지만 생각보다 아주 큰 차이가 나진 않습니다.

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오히려 최근 가계부채 급증 관리차원에서 은행 주담대 금리가 가파르게 상승해 주담대 최저금리 하단은 보험사가 더 낮은 시점입니다.

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이 때 은행이든 보험사든 주담대 이용 시 주의해야 할 부분은 인터넷 검색을 통해 볼 수 있는 최저 금리는 각 금융사별 금리할인 항목을 모두 충족했다는 전제가 깔려있고, 고소득자 고신용자를 기준으로 나온 금리이기 때문에 실제로 내가 받을 금리와는 차이가 클 수 있다는 점을 알아둬야 합니다.

보험사 주담대 장점

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그렇다면 보험사 주담대는 어떤 경우 이용하는 것이 좋을까요.

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가장 큰 특징은 은행보다 높은 DSR 입니다.

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시중 은행은 DSR 규제가 40% 적용되지만 보험사는 50%로 10% 더 높아 동일한 조건의 차주라면 좀 더 높은 한도를 이용할 수 있습니다.

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단순하게 예를 들면, 부채가 전혀 없는 연봉 1억원인 직장인이 은행 주담대 이용 시 연간 총 상환해야 하는 원리금이 4천만원 이내여야 하는 반면, 보험사는 5천만원까지 가능하기 때문에 동일한 조건이라면 보험사 주담대가 더 높은 한도를 활용할 수 있습니다.

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그 외 중도상환수수료 조건의 선택 폭이 넓고, 금리 할인을 받기 위한 부수거래 조건도 은행에 비해 간편합니다.

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실제로 영끌을 하려는 차주들의 보험사 주담대 이용이 꾸준하며, 이미 은행 DSR을 모두 채워 전세퇴거자금 생활안정자금 이용이 어려운 분들도 보험사 이용이 증가하고 있습니다.

가능한 곳 찾기가 하늘의 별따기

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문제는 은행주담대든 보험사주담대든 이용 문턱이 크게 높아졌다는 것에 있습니다.

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금리 인상만으로 부채증가가 잡히지 않자 은행별로 보험사별로 세부적인 규제를 추가로 적용하고 있는데, 금융사별로 규제 조건이 달라지면서 소비자들이 어디서 대출을 받아야 하는지 헷갈릴 수 밖에 없는 상황입니다.

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다주택자가 수도권에서 추가 주택 구입시 주담대가 중지되었고, 40년 50년 만기의 장기 주담대도 중지되었습니다. 여기에 은행별로 1주택자가 처분조건부 주담대도 은행별 세부 조건에 따라 가능한 곳, 불가능한 곳이 나뉘는 등 복잡한 시기입니다.

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은행 주담대금리와 조건이 더 높아지자 보험사 주담대로 수요가 크게 몰렸고, 이미 일부 보험사들은 월 한도를 모두 소진 해 한 주 만에 신규 주담대를 중지하는 등 이용 자체가 어려운 시기입니다.​

모든 문제를 한번에 해결하려면

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은행 보험사 주담대 실행 계획이 있다면 현재 각 금융사별로 적용중인 규제를 정확히 알아야 합니다. 하루가 다르게 새로운 조치가 쏟아지고 있는 상황으로 무주택 실수요자를 제외하고는 변수가 크기 때문입니다.

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또한 은행 보험사 주담대 금리 차이가 없는 현재 내 조건에 유리한 금융사가 어느곳인지를 알기 위해서는 각 금융사별 금리 할인 항목을 알아야만 합니다. 주담대는 금액이 크고 한 번 실행하면 3년간 유지되는 중도상환수수료로 쉽게 저금리 대환이 어려운 만큼 신중하게 비교해 이용해야 합니다.

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또한 아파트매매시와 전세퇴거자금 이용시에도 금리가 달라진다는 점, 현재는 스트레스DSR2단계가 적용되고 있어 예상보다 한도가 낮아진다는 점 등을 유의해야 합니다.

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주택구입자금 용도, 생활안정자금 용도로 주담대를 받을 계획이라면, 은행 보험사 최저금리 비교가 필요하다면 모기지투데이 카카오톡 무료 상담으로 간편하게 확인하실 수 있습니다.

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은행 주담대 막자 풍선효과 급증

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예상했던대로 은행 주담대를 막자 신용대출과 제2금융권으로 수요가 이동하는 풍선효과가 현실화되고 있습니다. 은행권은 즉각 신용대출 조이기에 나섰고, 금융당국은 보험사 등 전 금융권에 가계부채 관리를 요구한 상태입니다.

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올해 초부터 줄곧 감소세를 유지하던 보험사 내집마련대출은 8월 5천억원이 증가했으며, 특히 한화생명보험사는 9월6일 이미 주담대 물량이 모두 소진됐으며, 삼성생명보험사도 유주택자의 주담대를 중지했습니다.

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은행권이 신용대출 조이기를 예고한만큼 내집마련을 앞두고 있거나 어떤 목적으로든 대출 실행을 계획중이라면 달라지는 규제 내용을 정확히 확인하시길 바랍니다.

https://blog.naver.com/buzzko/223581528938

​* 똑같은 주담대라도 내집마련대출 및 주택담보생활안정자금대출(전세퇴거자금대출 및 갈아타기) 용도에 따라 금융사별로 금리가 차등 적용될 수 있습니다.

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* 아파트 외 주택(빌라 다세대주택 오피스텔 단독주택 다가구주택 등)은 KB시세가 아닌 감정가를 기준으로하며, 금융사별로 감정가가 달라질 수 있습니다. 또한 금융사에 따라서는 비아파트 구입 시 금리가 가산될 수 있습니다.

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* 스트레스 DSR 적용 후 줄어든 한도를 정확히 체크하세요. 9월부터는 시중은행 및 보험사에 스트레스DSR 2단계가 적용되며, 더불어 수도권에는 더욱 강화된 스트레스금리가 적용됩니다.

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* 고정금리(혼합형/주기형) 및 변동금리 비교를 신중하게 해야 하는 시점입니다.

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* 은행 내집마련대출 한도가 약간 부족하다면 DSR이 은행보다 10% 더 높은 보험사 내집마련대출을 고려해볼 수 있습니다.

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국제사회 경고까지 나온 가계부채

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은행 내집마련대출이 지난달 8조2천억원이 증가하는 등 가계부채가 급증하면서 통계가 작성된 2004년 이후 최고치를 보였습니다.

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국제결제은행(BIS)에서도 “한국과 중국의 경우 GDP 대비 민간신용 비율이 100% 선을 웃돌면서 경제성장률도 정점을 찍고 내려오고 있다”며 가계부채가 경제성장의 걸림돌이 되고 있다고 지적했습니다.

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가계부채가 안정화되기 전까지는 은행 보험사 주담대 금리 및 규제가 지속적으로 강화될 수 있는 만큼 주의하시길 바랍니다.

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2024년 9월 12일 목요일 푸본현대생명보험사 기업은행 내집마련대출 금리비교 등 시중 은행 보험사 주담대 최저금리와 DSR DTI LTV 등 규제 등 실제로 받을 수 있는 한도 등 관련 궁금증은 모기지투데이 카카오톡을 이용해 무료로 안내 받을 수 있습니다.​

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8월 주담대 역대 최대 증가

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은행 주담대가 2004년 집계를 시작한 이후 역대 최대 규모로 증가했습니다. 한국은행의 발표 자료에 따르면 지난달 은행 가계대출 잔액은 전월 대비 9조3천억원 증가한 1130조원으로 집계됐습니다.

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9월 스트레스DSR2단계가 적용되기 전 영끌 수요가 몰린것으로 분석되는데, 한국은행은 주담대를 미리 받은 금액이 있는 만큼 9월부터는 증가세가 진정될 것으로 보고 있습니다.

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아파트매매대출 및 생활안정자금대출을 계획중인 분들이라면 달라진 스트레스DSR 규제와 은행 보험사별 규제 내용을 잘 확인해 진행하시길 바랍니다.

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시중 은행 보험사 아파트매매대출 금리비교

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모기지투데이에서 2024년 9월 11일(수) 농협은행 SC제일은행 교보생명 등 시중 은행 보험사 아파트매매대출 최저 금리 비교를 해 드립니다. 그 외 금융사의 최저금리 및 주담대 DSR LTV 규제와 스트레스DSR2단계로 달라진 내용 등이 궁금하다면 카카오톡 및 전화 무료 상담으로 확인할 수 있습니다.

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1주택자 주담대 풀어주는 은행권

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* 똑같은 주담대라도 아파트매매대출 및 주택담보생활안정자금대출(전세퇴거자금대출 및 갈아타기) 용도에 따라 금융사별로 금리가 차등 적용될 수 있습니다.

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* 아파트 외 주택(빌라 다세대주택 오피스텔 단독주택 다가구주택 등)은 KB시세가 아닌 감정가를 기준으로하며, 금융사별로 감정가가 달라질 수 있습니다. 또한 금융사에 따라서는 비아파트 구입 시 금리가 가산될 수 있습니다.

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* 스트레스 DSR 적용 후 줄어든 한도를 정확히 체크하세요. 9월부터는 시중은행 및 보험사에 스트레스DSR 2단계가 적용되며, 더불어 수도권에는 더욱 강화된 스트레스금리가 적용됩니다.

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* 고정금리(혼합형/주기형) 및 변동금리 비교를 신중하게 해야 하는 시점입니다.

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* 은행 아파트매매대출 한도가 약간 부족하다면 DSR이 은행보다 10% 더 높은 보험사 아파트매매대출을 고려해볼 수 있습니다.

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가계부채 관리를 위해 1주택자의 아파트매매대출 까지 막는 초강수를 뒀던 은행권이 실수요자 보호를 위해 예외 규정을 적용하고 있습니다.

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1주택자도 기존주택을 처분하는 조건으로 대출이 가능해졌는데, 신규 주담대 실행일 당일 기존 보유 주택을 매도하는 조건으로 주택 매수 계약을 체결한 차주가 여기에 해당합니다.

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규제 발표 4일만에 조치를 완화하는 등 혼선이 발생하자 실수요자들은 불만을 토로하고 있습니다. 시중 은행들이 이와 관련한 예외 조항을 속속 발표하고 있는 만큼 아파트매매잔금대출 예정자들은 정확한 내용을 확인하시길 바랍니다.

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2024년 9월 11일 수요일 교보생명보험사 SC제일은행 농협은행 아파트매매대출 최저 금리 비교 및 주담대 DSR DTI LTV 등 규제 등 실제로 받을 수 있는 한도 등 관련 궁금증은 모기지투데이 카카오톡을 이용해 무료로 안내 받을 수 있습니다.​

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