2%대 은행 주택담보대출 금리, 보험사도 같이 비교하자

기사입력 2020.06.30 09:08 조회수 16

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[모기지투데이 온라인팀] ‘초저금리시대’ ‘제로금리시대’ 등 단어가 연일 뉴스에 올라오는 역대 최저 수준의 저금리 시대가 장기화되면서 1%대 주담대 등장이 임박했다는 전문가들의 분석이 나오고 있다. 은행 주택구입자금대출을 받을 때는 물론 보유중인 주택담보대출갈아타기를 통해 이자를 절감할 수 있는 적기이지만 정확한 금융사별 금리 비교 및 강화된 부동산규제 조건 등을 알아야 하는 어려움이 있다.

 

최근엔 은행이나 보험사 등 금융사를 직접 방문하지 않고 주택매매대출 및 전세자금대출 등 금융상품 정보를 비교하거나 보유중인 부채를 효율적으로 관리할 수 있는 무료 컨설팅 서비스가 늘고 있으며, 코로나19로 비대면 수요가 증가하며 안전한 주택담보대출금리비교 사이트를 찾는 사람들이 증가하고 있다.

 

대표적인 금융 상담 사이트 ‘내금리’는 전화통화 홈페이지 1:1 전문가 무료상담 및 카카오톡 상담을 이용할 수 있으며 디딤돌 보금자리론 후 추가대출, 주택모기지론 등은 물론 아파트경락잔금대출 부동산신탁대출 등 금융상품별로 고객별 전담 인원이 배정되어 안전하게 원하는 정보를 얻을 수 있다.

 

◆ 주택담보대출 갈아타기 고민이라면

 

3년 전 빌라 단독주택 주거용오피스텔 아파트 등 부동산을 매매하며 부동산담보대출을 받았던 사람들이라면 중도상환수수료가 없어 주택담보대출 대환대출을 받아 이자를 절감할 적기이다. 현재 주요 은행별 주택담보대출 변동금리를 보면 NH농협은행 2.13%, KB국민은행 2.26%, 신한은행 2.52%, 하나은행 2.54%, 우리은행 2.56% 수준을 기록하고 있다. 전문가들은 현재 금리의 변동폭이 큰 시점이며 더 낮아질 수도 있는 만큼 고정금리보다는 변동금리로 갈아타기하는 것이 유리할 수 있다고 전했다.

 

갈아타기 진행 시 은행과 보험회사의 금리를 비교하는 것도 중요하다. 일반적으로 은행을 제외한 2금융권은 금리가 높을 것이라 생각하지만 삼성생명보험 주택담보대출 최저 고정금리 2.38%, 한화생명보험 2.41%, 신한생명보험 2.43%로 큰 차이가 없으며 금리를 할인 받을 수 있는 우대 조건이 간편하며 중도상환수수료 조건이 은행보다 유리한 편이다.

 

하지만 그동안 강화된 대출 규제로 인해 갈아타기가 어려운 경우도 있어 미리 주의사항을 체크해야 한다. 2017년부터 줄어든 주택담보대출 LTV DTI 등으로 지역별로 한도가 줄어든 상황으로 과거 주택 가격의 70%까지 받을 수 있었던 비율이 40%~50%로 줄어들었다. 만약 시세가 9억원 이상이라면 20%로 더욱 줄어든다. 남아있는 주택담보대출 금액이 이 비율을 넘어서는 경우 대출 한도가 기존보다 줄어들어 대환이 어려울 수 있다. 또한 3년 이내 이용자라 중도상환수수료가 발생한다면 절감되는 금액과 비교 해 실익을 따져봐야 한다.

 

‘내금리’ 무료상담 이용 시 개개인의 조건에 맞는 최적의 금융사를 간편하게 확인할 수 있으며, 제 1금융권 2금융권(보험사 저축은행 캐피탈)의 주택담보대출 신용대출과 개인사업자(자영업자)대출, 후순위주택담보대출 등의 상품 비교까지 전화 한 통으로 확인할 수 있다.

 

◆ 집 사려고 했는데… 6·17부동산대책으로 달라진 조건

 

주택 매매를 계획중인 사람이라면 달라진 규제 조건을 알아야 한다. 새롭게 투기과열지구와 청약조정지역으로 지정된 수도권, 인천, 대전 지역 등에서는 주택구입자금 목적의 주택매매대출을 받는 경우 LTV DTI 한도가 달라지는 만큼 매매 계획 수정이 불가피해 부족한 입주잔금대출을 마련할 방안을 찾아야 한다.

 

규제지역에서 집을 사기 위해 7월 1일 이후 신규 주담대를 받는 사람은 실행일로부터 6개월 이내에 해당 주택에 전입해야 한다. 이달 30일까지 계약금을 납부하고 대출을 신청한 사람은 새 규정이 적용되지 않으며 가계약은 인정되지 않는다. 전세자금대출을 포함한 생활안정자금 목적의 주택담보대출을 받는 것은 가능하지만 기존 주담대나 전세대출이 없어야 하고 1억원까지만 받을 수 있다. 주택매매사업자 및 임대사업자의 주택담보대출이 금지되는 등 갭투자도 어려워진다.

 

금번 부동산대책으로 한도가 줄어들어 계획에 차질이 생긴 사람이라면 보험사 MI대출로 10%의 한도를 늘리는 방법, 중금리 신용대출을 이용해 주택입주잔금대출을 해결하는 방법, 다주택자 규제지역 전세퇴거자금대출 가능한 곳 등을 찾아야 하는 만큼 전문적인 컨설팅 서비스를 이용해 조건 및 금리비교, 한도 조회까지 한 번에 확인하는 것이 유리하다.

 

◆ 부동산 규제로 대출 막히자 신용대출 급증

 

정부가 전세를 낀 주택을 구매하는 ‘갭투자’의 원흉으로 전세대출을 지목하며 서울을 포함한 수도권 지역에서 3억원이 넘는 주택을 산 사람은 전세자금대출 보증을 해주지 않기로 해 사실상 전세대출이 금지되었다. 민간 보증회사인 서울보증보험 이용하는 것이 이론상 가능하지만 정부의 규제 방향에 따라갈 가능성이 높다. 이로 인해 막혀버린 전세대출 대신 신용대출 규모가 크게 늘고 있다. 지난 17일 기준 시중 5대 은행의 개인 신용대출 잔액은 116조5544억원으로 불과 보름만에 4월 5월 증가폭을 넘어섰다.

 

신용등급이 높은 고소득 직장인의 경우 연봉의 2배까지 2.92%~3.55% 수준으로 은행 신용대출을 받을 수 있지만 무직자 주부 무소득자 프리랜서 등 소득증빙이 적거나 없는 사람의 경우 금리가 크게 올라갈 수 있으며, 은행 이용이 어려워 2금융권 저축은행 무직자 신용대출 상품을 이용해야 한다. 갈수록 간편해지는 금융환경 속에서 상환능력을 넘어서는 고금리 모바일대출 카드론 등을 이용하기 보다는 중고자동차를 담보로 하는 무입고자동차담보대출 ‘오토론’, 신용카드를 1년 이상 이용하는 사람이 이용할 수 있는 ‘신용카드이용자대출’, 배우자명의 공동명의 아파트 빌라 등으로 담보 설정 없이 자금을 마련할 수 있는 ‘무담보아파트론’, 월 10만원 이상 보험료를 납부하는 사람들이 받을 수 있는 ‘보험계약자대출’ 등 중금리 상품을 활용하는 것이 유리하며, 이미 높은 금리의 부채를 다수 이용하는 다중채무자, 연체자, 저신용자라면 서둘러 저금리 채무통합대환대출 상담을 받아 부채를 효율적으로 정리하는 것이 중요하다.

 

◆ 빚 걱정에 잠 못 이루는 자영업자

 

지난 4월 중소기업과 소상공인의 대출 원금 상환과 이자 납부를 6개월간 미뤄 유예된 대출 규모는 48조원에 달한다. 경기가 돌아올 기미가 보이지 않는 상황에서 오는 9월이면 유예기간이 끝나 미뤘던 원금과 이자를 갚아야 해 펜데믹으로 타격을 입은 중소기업 개인사업자 자영업자들의 연쇄 도산 가능성이 제기된다.

 

갈수록 상환능력이 저하되고 있는 사업자라면 보유중인 부동산을 담보로 최대 95% 한도까지 이용할 수 있는 2금융권 저축은행 개인사업자 후순위주택담보대출을 이용하는 것을 고민해야 한다. 특히 금융사는 마이너스통장 방식으로 이용할 수 있어 편의성이 높아 수시로 자금이 필요한 개인사업자에게 유리하다. 하지만 바쁜 시간 속에서 많은 수의 금융사를 방문해 직접 상담을 받는 것은 쉽지 않은 일로 사업자 주택추가담보대출과 부채통합의 노하우를 가지고 있는 전문업체를 이용하는 것이 효율적이다.


◆ 내가 실제로 받을 수 있는 금리. ‘내금리’에서 확인

 

대부분의 금융소비자들은 잦은 대출 규제 정책으로 달라지는 내용들을 따라가기 어렵다. 특히 내집 마련이 인생의 목표인 서민들은 주택매매 경험이 없기 때문에 처음 주택매매대출을 받을 때 어려움을 겪을 수 밖에 없다. 또한 똑같은 담보대출이라 하더라도 주택매매 생활자금 다주택자 무주택자 일시적 1가구 2주택자 등 상황에 따라, 사업자인지 개인인지에 따라, 규제지역인지 비규제지역인지에 따라, 내 신용등급과 기존 부채내역 등에 따라 이용할 수 있는 금융권과 상품, 금리 한도가 달라질 수 있기 때문에 정확한 지식을 얻는 것이 쉽지 않다.

 

은행별 주택담보대출금리비교 사이트 ‘내금리’ 홈페이지를 방문하면 직접 KB부동산시세 조회를 통해 내가 이용할 수 있는 금융사들의 최저 금리와 우대조건을 확인할 수 있으며, 주택담보대출이자계산기를 이용해 월 상환액을 직접 계산할 수 있다. 고객들의 생생한 후기와 금융정보를 성공사례를 확인할 수 있으며, 이용 후 후기를 남긴 고객 모두에게 스타벅스 아메리카노 커피 2잔 쿠폰을 제공, 매월 우수 후기 3건을 추첨해 신세계 백화점 상품권 10만원권을 증정한다.

 

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[모기지투데이 온라인팀 satan0707@naver.com]

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